Ипотека — это популярный и во многих случаях необходимый инструмент для приобретения жилья. Однако существует ряд факторов, которые могут существенно усложнить или даже сделать невозможным получение ипотечного кредита.
Закредитованность жителей России вызывает беспокойство у ЦБ РФ. В связи с этим вводятся новые требования для выдачи кредитов, в том числе ипотечных. Сейчас стало сложнее получить одобрение ипотеки от банков.
С 1 октября 2023 года ЦБ РФ увеличил надбавки к коэффициентам риска по ипотеке. С помощью этой меры будут снижены риски заемщиков и банков. Что это значит для обычного жителя страны, который планирует взять квартиру в ипотеку? Людям, у которых уже есть финансовые обязательства перед банками, будет труднее получить одобрение ипотеки с низкой процентной ставкой и меньшим первоначальным взносом.
Рассмотрим два ключевых аспекта, которые необходимо учесть потенциальным заемщикам при подаче заявки на ипотеку.
Нужно ли закрыть прошлые кредиты?
На этапе рассмотрения заявки на ипотеку банки обращают внимание на кредитную историю заемщика. Наличие открытых кредитов не всегда является препятствием, однако они могут повлиять на решение банка в зависимости от следующих факторов:
- Общая сумма долга: большой объем действующих кредитных обязательств может стать причиной отказа, так как банк может посчитать, что новый кредит перегрузит финансовые возможности заемщика.
- Платежеспособность: ежемесячный доход заемщика должен покрывать не только новый кредитный платеж, но и все существующие кредитные обязательства.
- Просрочки по текущим кредитам: даже незначительные просрочки могут существенно снизить шансы на одобрение ипотеки.
Поэтому, если возможно, целесообразно погасить все или большую часть текущих кредитов перед подачей заявки на ипотеку.
Уроки подготовки от застройщиков
Многие застройщики сотрудничают с банками и могут предложить потенциальным покупателям полезные рекомендации по подготовке к получению ипотеки:
- Документальное подтверждение доходов: это один из ключевых моментов в процессе одобрения ипотеки. Застройщики могут порекомендовать оптимальные способы подтверждения доходов, которые будут приемлемы для банка. Если вы хотите увеличить вероятность получения ипотечного кредита, продемонстрируйте достаточный уровень финансового положения. Ежемесячный доход должен быть таким, чтобы на погашение финансовых обязательств уйдет не более 40%. Иногда эту проблему можно решить таким путем: ипотечный кредит оформляется на семью, и банк учитывает доходы всех созаемщиков.
- Исправление кредитной истории: если у покупателя были проблемы с кредитной историей, застройщик может посоветовать обратиться в специализированные агентства для ее исправления.
- Подбор оптимальных условий кредитования: сотрудничая с разными банками, застройщик может предложить варианты ипотеки с наиболее подходящими условиями для конкретного покупателя.
Еще один полезный совет: вы можете накопить деньги на первоначальный взнос по кредиту — около 15-20% от стоимости жилья. Банк всегда обращает внимание на это: если у покупателя нет возможностей для оплаты 5-й части от полной стоимости квартиры, вероятнее всего, ему сложно будет выплачивать ипотеку.
Приведем примеры:
- Иван решил приобрести квартиру в ипотеку. Однако у него уже есть два активных кредита: автокредит и кредит на бытовую технику. Совокупный ежемесячный платеж по ним составляет 30% от его дохода. Понимая, что это может стать препятствием для одобрения ипотеки, Иван решает использовать накопления для досрочного погашения кредита на бытовую технику, тем самым снижая свои ежемесячные кредитные обязательства и повышая шансы на одобрение ипотеки.
- Марина, планируя приобрести квартиру в новостройке, обращается к застройщику за советом по получению ипотеки. Застройщик рекомендует ей банк-партнер, с которым они сотрудничают. Банк предоставляет Марине список документов, необходимых для подтверждения дохода, и советует, как лучше исправить мелкие погрешности в кредитной истории. Ранее у нее был кредит на покупку мебели, который она пару раз забывала вовремя оплатить. Благодаря этой подготовке, Марина успешно проходит процесс одобрения ипотеки с оптимальными условиями.
Заключение
Получение ипотечного кредита — это сложный процесс, требующий тщательной подготовки и учета множества факторов. Закрытие текущих кредитов и грамотная подготовка, в том числе с учетом рекомендаций застройщиков, могут значительно повысить шансы на одобрение ипотеки. Важно помнить, что каждая деталь ваших финансов будет внимательно изучена банком, поэтому нужно заранее позаботиться о своей кредитной истории и финансовой стабильности.
