На первый взгляд, разбираться с собственной кредитной историей может быть не так и нужно. Однако, если вы собираетесь брать кредит на крупную сумму, без этого шага не обойтись. В статье мы углубимся в тонкости этого процесса, выясним, где найти кредитную историю и ее детали.
Основная суть
Вы когда-нибудь задумывались, почему банки интересуются вашим финансовым поведением в прошлом? Все просто: для того, чтобы оценить степень вашей надежности как заемщика. Ваша кредитная история похожа на финансовый отчет, и банки получают эту информацию от кредитных бюро. Они собирают данные со всех сторон – банков, микрофинансовых компаний, кредитных организаций, инвестиционных и лизинговых платформ.
С 2022 года национальный орган под названием БКИ рассчитывает кредитный рейтинг физического лица, используя стандартизированные методы. Представьте себе систему рейтинга кредитоспособности, где 999 баллов – стандартное значение. Хотя у банков могут быть собственные способы оценки, более высокий рейтинг, как правило, означает лучшие перспективы для получения кредита.
Как долго сохраняется ваша кредитная история?
Раньше кредитная история сохранялась в течение десяти лет. Но с 2022 года срок был сокращен до семи лет. Не пугайтесь, это новое правило применяется только к свежим данным. Вся информация, представленная до 2022 года, используется в соответствии со старыми правилами.
Узнаем рейтинг доверия
Чтобы получить отчет о вашей кредитной истории, сначала выясните, в каком кредитном бюро она есть. Центральный каталог кредитных историй поможет вам с этой информацией. Вы можете запросить свой отчет через Госуслуги, официальный сайт Банка России или по другим финансовым каналам. Помните, что дважды в год это бесплатно, но после взимается небольшая плата (около 250-500 рублей).
Не только просроченные платежи по кредиту могут нанести ущерб вашей кредитной истории. Неоплаченные счета за коммунальные услуги также могут быть тревожным сигналом для кредиторов. Отчет охватывает закрытые и активные кредиты, информацию о платежах, непогашенные остатки и просроченные оплаты. Банки часто сторонятся людей, которые в прошлом пренебрегали оплатой за жилье и коммунальные услуги. И неудивительно, что банкротство также негативно повлияет на вашу историю.
Что указано в кредитной истории?
- ФИО.
- Адрес дома/квартиры.
- Номер телефона.
- Паспортные данные.
- Все поданные заявки на получение займа.
- Количество выданных кредитов.
- Информация о просроченных кредитах.
Как сохранить рейтинг?
Даже у самого ответственного заемщика могут возникнуть трудности, например, потеря работы или продолжительная болезнь. Но не бойтесь, есть способы спасти свою кредитную историю.
Реструктуризация
Если вы все еще в состоянии платить, но нуждаетесь в некотором послаблении, подумайте о реструктуризации. Она предполагает пересмотр условий кредита и продление срока погашения. Это облегчает бремя ежемесячных платежей, однако не забывайте – это увеличит общие выплаты по процентам.
Кредитные каникулы
Во времена финансовых трудностей на помощь приходят кредитные каникулы. Этот льготный период позволяет временно приостановить или сократить ежемесячные платежи, хотя проценты продолжают начисляться. Изначально эта мера была введена во время пандемии и действовала до 30 сентября 2022 года. Сейчас же государство сделало такую возможность постоянным инструментом. С 1 января 2024 года данная опция будет действовать для жителей в зоне ЧС.
Как исправить кредитную историю?
Существует только один способ улучшить свою историю – выплатить все имеющиеся кредиты и больше не задерживать любые платежи. Если неизвестное лицо предлагает вам улучшить кредитную историю за оплату, будьте бдительны и не доверяйте – это мошенник. Конечно, никакого наказания за это вы не получите, однако можете потерять немаленькую сумму из-за обмана.
Кто может смотреть вашу историю?
Как правило, эту информацию могут запросить финансовые организации или их официальные представители. Однако даже в таких случаях они не могут действовать без вашего согласия. Допустим, вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, и банк хочет проверить, насколько вы надежны в выплатах. В этом случае он должен будет запросить разрешение, прежде чем изучить вашу кредитную историю.
