Получение ипотеки является более простым процесс для тех, кто имеет официальную занятость, по сравнению с самозанятыми. Трудовой кодекс России, однако, не признает понятие «неофициальная работа», оставляя такую деятельность в «серой» зоне.
Ситуация становится особенно интересной, когда речь заходит о самозанятых, которые платят налоги, но остаются независимыми от какой-либо официальной организации и работодателя. По сути, самозанятыми являются люди, которые работают автономно, начиная от частных репетиторов и дизайнеров и заканчивая нянями, домработницами и фотографами, и все они получают доход без традиционных трудовых связей.
В отличие от безработных или тех, у кого нет трудовых договоров, самозанятым лицам явно не запрещено брать ипотечные кредиты. Однако подход разных банков отличается, и каждый вырабатывает свою уникальную позицию в отношении этой группы людей. Некоторые банки относятся к самозанятым и индивидуальным предпринимателям как к обычным работникам, при условии, что они соответствуют определенным критериям и могут подтвердить свой доход с помощью таких приложений, как «Мой налог». Между тем, другие могут потребовать более высокий первоначальный взнос без увеличения процентной ставки.
Как повысить шанс на одобрение
Демонстрация финансовой стабильности и надежности значительно повышает шансы на одобрение ипотеки для самозанятых. Стратегия укрепления вашего положения включает в себя:
- Улучшение вашей кредитной истории.
- Увеличение суммы первоначального взноса.
- Поиск созаемщиков или поручителей со стабильным доходом.
- Подтверждение дополнительных источников дохода, например, доход от сдачи жилья в аренду.
- Предложение существующей недвижимости в качестве залога.
- Открытие счета или депозита в выбранном банке перед подачей заявки на ипотеку.
Хотя получение ипотеки в качестве самозанятого физического лица когда-то было сложной задачей, в последние годы произошли изменения. С 2023 года некоторые банки внедрили программы, ориентированные на самозанятых, предоставляя возможность официально зарегистрированным физлицам со стабильным ежемесячным доходом подать заявку на получение ипотеки.
Как происходит процесс?
Чтобы претендовать на получение ипотеки, самозанятый должен сохранять свой официальный статус более шести месяцев, после чего подтвердить свою платежеспособность с помощью справки о профессиональном подоходном налоге. Несмотря на эту новую возможность, не все банки предлагают ипотечные программы для самозанятых. Изначально все обращались в Сбербанк и ВТБ, которые начали предлагать специальную программу в 2021 году. Сейчас программу для самозанятых предлагают и другие крупные банки, такие как Альфа-Банк и Райффайзенбанк, каждый из которых имеет уникальные условия кредитования.
Процентные ставки по ипотечным кредитам для самозанятых соответствуют рыночным стандартам и варьируются в зависимости от таких факторов, как первоначальный взнос и стоимость недвижимости. Срок погашения остается таким же, как и по обычным ипотечным кредитам, – до 30 лет. Примечательно, что эта программа распространяется не только на покупку нового жилья, позволяя самозанятым лицам приобретать недвижимость на вторичном рынке, загородное жилье (за исключением индивидуального строительства) и даже гаражи.
Процесс подачи заявки
Процесс подачи заявки повторяет обычные процедуры, когда самозанятые заемщики должны выбрать подходящую программу, подать онлайн-заявку или предоставить заранее подготовленный пакет документов, дождаться одобрения и, наконец, оформить ипотечный договор, завершив покупку с последующей регистрацией прав собственности на недвижимость.
Основные критерии
Хотя конкретная цифра дохода не оговаривается, стабильность имеет решающее значение. Постоянный доход в течение нескольких месяцев повышает вероятность одобрения ипотеки. Однако, если заработок от самозанятости сильно колеблется, получение кредита может оказаться сложной задачей.
В отличие от лиц, получающих официальную зарплату, самозанятые граждане не имеют права на налоговые вычеты, связанные с покупкой квартир. Отсутствие платежей по подоходному налогу с физических лиц не позволяет самозанятым лицам пользоваться налоговыми льготами. Теоретически, вычеты могут быть доступны для тех, у кого официальная заработная плата.
Выводы
Таким образом, получить ипотеку со статусом «самозанятый» вполне реально, достаточно лишь иметь стабильный заработок, хорошую кредитную историю или созаемщика.
