Созаемщик по ипотеке — это лицо, которое разделяет ответственность за погашение кредита с основным заемщиком. В контексте ипотечного кредита основным заемщиком является лицо, которое подает заявку на получение кредита и чье имя указано в ипотечном договоре в качестве основной ответственной стороны. Созаемщик, с другой стороны, также является стороной ипотечного соглашения и разделяет ответственность за погашение кредита.
К ипотечному кредиту обычно добавляются созаемщики, чтобы увеличить шансы на одобрение кредита или обеспечить более выгодную процентную ставку. Созаемщиками могут быть супруги, члены семьи или деловые партнеры. Созаемщик также должен соответствовать кредитным требованиям, чтобы его можно было добавить к ипотечному кредиту. Это означает, что он должен иметь хороший кредитный рейтинг, стабильный доход и историю своевременного внесения платежей.
Созаемщики несут юридическую ответственность за погашение ипотечного кредита так же, как и основной заемщик. Это означает, что в случае дефолта основного заемщика по кредиту созаемщик также несет ответственность за погашение кредита в полном объеме. В случае, если созаемщик не в состоянии выплатить кредит, кредитор может обратиться за активами созаемщика, такими как дом или автомобиль, для взыскания непогашенного долга.
Одним из ключевых преимуществ наличия созаемщика по ипотечному кредиту является то, что это может повысить шансы на одобрение кредита. Когда два человека несут ответственность за погашение кредита, риск дефолта снижается, что может увеличить шансы на одобрение.
Однако существуют также некоторые риски, связанные с наличием созаемщика по ипотечному кредиту в России. Если созаемщик испытывает финансовые трудности, это может негативно сказаться на кредитном рейтинге основного заемщика, поскольку пропущенные платежи созаемщика также будут отражены в кредитном отчете основного. Кроме того, если отношения между основным заемщиком и созаемщиком становятся напряженными, это также может вызвать проблемы с ипотечным кредитом, поскольку созаемщик может принять решение не производить платежи или подать заявление о банкротстве.
Допустимое число созаемщиков по ипотечному договору может достигать максимум четырех физических лиц, однако, как правило, банки допускают только двух-трех созаемщиков.
Требование о привлечении дополнительных созаемщиков возникает при следующих обстоятельствах:
- Когда ипотека предоставляется лицу, состоящему в законном браке, по закону партнер также должен стать созаемщиком по соглашению. Даже если имущество принадлежит одному из супругов, обе стороны должны нести солидарную ответственность за погашение долга, если только не существует добрачного соглашения, определяющего раздельное владение имуществом.
- Если совокупного дохода супругов недостаточно для обеспечения желаемой суммы кредита, кредитор может потребовать дополнительных созаемщиков. Кредитор принимает во внимание платежеспособность всех вовлеченных сторон при определении максимальной суммы кредита, которая может быть предоставлена. Родственников со стабильным доходом часто привлекают в качестве созаемщиков.
- В случаях, когда приобретенное имущество принадлежит несовершеннолетнему, созаемщиками по договору становятся платежеспособные родственники или другие физические лица, способные погасить долг.
Некоторые кредитные учреждения налагают ограничения на созаемщиков, такие как исключение самозанятых лиц и т. д.
Права созаемщиков в ипотечном соглашении должны быть четко определены, включая их права на приобретенное имущество, которые зависят от статуса имущества и любых добрачных или других соглашений, в которых излагаются их права и обязанности.
Обязательства созаемщиков и основного заемщика прописаны в кредитном договоре и влекут за собой своевременное погашение долга. Если основной заемщик не в состоянии погасить задолженность, в дело должен вмешаться созаемщик.
В кредитном соглашении также может быть указан способ погашения, например, основной заемщик выплачивает кредит, при этом обязательство передается созаемщику в случае неисполнения обязательств, или обе стороны выплачивают кредит равными ежемесячными платежами и т. д.
