По данным статистики, улучшить свои жилищные условия хотело бы около 40% взрослого населения. Как лучше сделать это? Взять ипотечный кредит на двадцать лет и ежемесячно отдавать большую часть честно заработанной зарплаты? Или же долго и нудно накапливать деньги постепенно, чтобы самостоятельно приобрести недвижимость сразу и без переплаты?
В этой статье мы расскажем о том, что выгоднее: копить или взять ипотеку? Конечно, однозначного ответа на этот вопрос нет и быть не может, поэтому мы предлагаем рассмотреть разные аспекты вопроса.
Истина — в цифрах
Как известно, деньги любят счет, поэтому лучше всего разговаривать на языке цифр, когда дело заходит о сравнении и выгоде. Итак, для того, чтобы сделать расчет и понять, что лучше — копить или ипотека, нужно для начала определить исходные данные.
Возьмите бумагу и напишите по пунктам:
-
ваш ежемесячный доход;
-
сумма, которую вы сможете выделять каждый месяц для ипотечного взноса или накопления;
-
цена на выбранный объект недвижимости;
-
процентная ставка ипотечного кредита;
-
стоимость аренды квартиры для съема;
-
инвестиционная доходность средств при самостоятельном накоплении.
Выполняем расчет: сколько придется платить по ипотеке
Возьмем примерные цифры. Допустим, у молодой семейной пары общий доход в месяц составляет 100 тысяч рублей. Учитывая, что доля кредитных обязательств по-хорошему не должна превышать 30%, мы предположим, что в месяц эта семья готова тратить на ипотеку или откладывать около 30.000 рублей.
При стоимости квартиры в 7 млн. рублей величина первоначального взноса составит примерно 1 млн 400 тысяч рублей (20%). Получается, брать ипотеку нужно будет на 5 млн 600 тысяч рублей. Срок ипотечного кредита должен зависеть от той же суммы, которую вы можете позволить себе тратить в месяц. В нашем примере это 30 тысяч рублей. Сегодня каждый банк предлагает различные условия, но ввиду кризиса осуществляется государственная поддержка, так что сегодня брать ипотеку выгоднее, чем до пандемии. Например, возьмем среднюю ставку 7% годовых. Получается, только переплата по кредиту в год составит 392 тысячи рублей или 32, 6 тысяч рублей в месяц.
Допустим, если взять ипотеку на 20 лет, то общая переплата составит 7 млн 840 тысяч рублей. Получается, что за это время вы оплатите 2 стоимости квартиры. А если добавить к этому обязательную страховку в размере 1% от общей суммы кредита и ежегодный налог на недвижимость, итоговые расходы будут еще выше.
Копим самостоятельно
Как накопить самостоятельно и правильно спрогнозировать сроки и возможности? Здесь нужно принимать во внимание следующие факторы:
-
величина инфляции;
-
рост заработной платы;
-
изменение процентных ставок по депозитным вкладам;
-
стоимость ежемесячной аренды.
Точный расчет здесь произвести невозможно, поскольку мы не можем с уверенностью прогнозировать многие данные. Однако если все же выбор пал на этот способ, придерживайтесь простого алгоритма:
Шаг 1: Избавьтесь от всех долгов (накопить нужную сумму и при этом погасить кредитные обязательства будет проблематично).
Шаг 2: Расходы нужно планировать так, чтобы не сильно “затягивать пояса”. Полный аскетизм в течение 10-15 лет никто не выдержит, и это лишь приведет к срыву и отказу от собственной цели.
Шаг 3: Составьте четкий финансовый план, включив в него все известные слагаемые. Бессистемное накопление редко оказывается успешным.
Думая о том, что лучше — ипотека или копить в течение многих лет, тщательно взвешивайте все “за” и “против”. Проанализируйте свою финансовую ситуацию, уровень доходов и расходов. Принимайте во внимание факторы инфляции. Задайте себе вопрос о том, насколько вы уверены в стабильности своих источников денежных поступлений. Все это будет выступать важными факторами, которые помогут сделать правильный выбор.
