С 1 июля 2018 года электронные ипотечные кредиты были введены в оборот по всей России. Этот шаг правительства рассматривался как начальный этап на пути к полному переходу ипотечного кредитования в электронный формат. Представители АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию) подчеркнули, что цифровизация банковских услуг приводит к снижению затрат, связанных с выдачей и обслуживанием кредитов, что в конечном итоге ведет к снижению ставок по ипотечным кредитам. В этой статье мы углубимся в концепцию электронных закладных и оценим их потенциал для упрощения жизни будущих заемщиков.
Что это такое?
Электронная закладная по ипотеке по сути заменяет обычную бумажную, которая широко распространена в сделках. При подаче заявления на получение ипотеки в банке заемщик подписывает этот электронный документ, после чего ипотека регистрируется в Федеральном реестре. Документ содержит важную информацию, касающуюся условий кредитного соглашения и особенностей приобретаемого жилья. При полном погашении ипотеки документ возвращается заемщику. Росреестр, основываясь на данных о погашении ипотеки, затем снимает обременение с квартиры.
Преимущества электронной ипотеки перед традиционной
Электронная ипотека имеет ряд преимуществ перед своими бумажными аналогами. Во-первых, цифровизация значительно сокращает время, необходимое для оформления ипотечных сделок. Во-вторых, электронные документы менее подвержены ошибкам и опечаткам, которые часто приводят к неблагоприятным последствиям для заемщиков.
Безопасно ли это?
Хотя обработка документов в электронном виде сопряжена с рисками утечки информации, банки внедрили надежные меры для эффективной защиты персональных данных клиентов. Кроме того, заемщики могут подписывать договоры на ипотечные кредиты электронной подписью, что еще больше усиливает меры безопасности.
Как получить электронную подпись?
Получение квалифицированной электронной подписи не должно представлять проблем для россиян. Аккредитованные удостоверяющие центры облегчают получение электронных подписей, пункты выдачи доступны практически в каждом населенном пункте. С полным списком всех аккредитованных сертификационных центров можно ознакомиться на веб-сайте Министерства связи Российской Федерации.
Сфера регистрации ипотеки и прав собственности на недвижимость претерпевает значительный сдвиг в сторону цифровизации. Ранее для подписания документов об ипотеке и праве собственности на жилье требовалась квалифицированная электронная подпись. Однако, если стороны сделки отказывались от этого метода, они были вынуждены передавать документы в бумажном виде через МФЦ, что привело к отказу банков от электронной ипотеки.
Теперь появилось революционное обновление: кредитные учреждения и заемщики могут оформлять электронные ипотечные кредиты, даже если изначально они были зарегистрированы с помощью бумажных документов. Это усовершенствование упрощает процесс, позволяя банкам создавать электронную закладную по ипотеке и вносить изменения в цифровом виде.
По состоянию на конец 2022 года объем выданных электронных ипотечных кредитов в России вырос на 80% по сравнению с 2021 годом и составил 212 тысяч документов на сумму 672 миллиарда рублей. За пять лет было выдано более 438 тысяч электронных ипотечных кредитов на ошеломляющую сумму в 1 трлн рублей.
Ранее электронные ипотечные кредиты на первичном рынке выдавались исключительно после завершения строительства. Это было связано с требованием о двойной оценке отчетов и передаче документов в Росреестр – как при регистрации ДДУ, так и после завершения строительства. Однако законодательные поправки, которые вступили в силу в 2023 году позволили банкам изменять электронные ипотечные кредиты, выдаваемые при строительстве жилья, без участия заемщика или переоценки имущества, просто указав параметры квартиры.
Этот значительный скачок в цифровизации не только упрощает процессы, но и повышает доступность и эффективность в ипотечном секторе, предвещая новую эру в финансировании недвижимости и владении ею.
